Pourquoi une prévoyance santé est indispensable pour une infirmière libérale ?
L’activité d’infirmier·ère libéral·e offre autonomie, souplesse… et une protection sociale limitée. Contrairement aux salariés, les IDEL dépendent d’un régime de base (la CARPIMKO) qui reste très insuffisant en cas d’arrêt de travail, de maternité ou de problème de santé. Par exemple, la CARPIMKO ne commence à verser une indemnité qu’à partir du 91e jour d’arrêt, pour un montant forfaitaire d’environ 55 €/jour.
Vous débutez dans vos démarches ? Voici les bases à connaître sur la prévoyance IDEL.
Une bonne couverture prévoyance est indispensable pour préserver vos revenus et votre équilibre personnel en cas d’imprévu. Voici pourquoi.
Le régime obligatoire IDEL : une protection insuffisante.
Le régime de base des professionnels libéraux (CPAM et CARPIMKO) prévoit une indemnisation en cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de maternité. Mais dans la pratique, cette protection est souvent :
- Faible : sur les 90 premiers jours, la CPAM verse 50 % de votre revenu net moyen (calculé sur les 3 dernières années), uniquement si vous avez au moins 1 an d’ancienneté en libéral. Par exemple, pour 3 000 € de revenus nets mensuels, vous touchez environ 1 650 € au total sur cette période.
- Tardive : La CARPIMKO ne prend le relai qu’à partir du 91e jour, laissant un vide total pendant 3 mois.
- Limitée : en cas d’invalidité, la rente n’est versée qu’au-delà de 66 % d’invalidité… et plafonnée à 840 €/mois. Quant aux affections psychiques, elles sont souvent non couvertes.
Le résultat ? En cas d’arrêt de travail, vous êtes rapidement confronté(e) à un manque de revenus, alors que vos charges continuent.
Arrêt de travail IDEL : quelles conséquences sans prévoyance ?
Un arrêt de travail, même court, peut avoir des conséquences immédiates. En l’absence de prévoyance, vous ne touchez aucune indemnité pendant les premiers jours et parfois même au-delà. Or vos charges professionnelles restent constantes : en moyenne, un(e) IDEL supporte entre 1 000 € et 2 500 €/mois de charges fixes : local, URSSAF, véhicule, matériel.
Une prévoyance adaptée permet de compenser cette perte de revenu grâce à des indemnités journalières versées dès le début (ou après une franchise courte), et ajustées à vos besoins.
Découvrez comment fonctionnent les indemnités journalières en cas d’accident ou d’arrêt de travail
Préparer sa maternité en libérale : la couverture prévoyance indispensable.
Les infirmières libérales enceintes doivent souvent interrompre leur activité plus tôt que prévu, en raison de la pénibilité de leur travail (rythme, déplacements, soins physiques). Les arrêts peuvent durer plusieurs mois. L’indemnité journalière maternité est plafonnée à environ 56 €/jour pendant 16 semaines, soit environ 4 500 € au total, largement en dessous d’un revenu habituel.
La couverture maternité de base reste très insuffisante pour faire face à une longue période d’inactivité.
Les risques professionnels IDEL pris en charge
L’exercice libéral expose à des risques spécifiques, souvent sous-estimés : douleurs dorsales, épuisement, infections, piqûres accidentelles, isolement psychologique… Plus de 30 % des arrêts de travail chez les IDEL sont dus à des troubles musculo-squelettiques.
Ces risques peuvent conduire à un arrêt de travail temporaire ou durable. Une couverture prévoyance les prend en compte dès lors qu’ils sont déclarés et non exclus.
Nous analysons les autres risques professionnels IDEL dans cet article dédié.
Que se passe-t-il en cas d’invalidité ou de décès ?
Certaines situations, bien que plus rares, peuvent avoir des conséquences irréversibles sur votre vie professionnelle et personnelle : accident grave, maladie invalidante, décès prématuré…
Sans contrat de prévoyance adapté, vous ou vos proches ne bénéficiez que d’aides très limitées de la CARPIMKO : rente minime, capital décès symbolique, indemnités souvent insuffisantes.
Découvrez pourquoi il est crucial de prévoir l’invalidité ou le décès dans votre contrat de prévoyance IDEL.
Lire notre article dédié à la couverture en cas d’invalidité ou de décès.
Une prévoyance santé, c’est protéger votre activité, votre foyer et votre avenir
Souscrire une prévoyance santé, ce n’est pas seulement sécuriser vos revenus professionnels. C’est aussi :
- Protéger votre foyer en cas d’arrêt prolongé ou d’invalidité
- Préserver votre entreprise individuelle (ou votre collaboration)
- Éviter les dettes ou découverts en cas d’imprévus
- Travailler l’esprit plus serein, avec un cadre sécurisant
Une invalidité totale non couverte peut représenter une perte de revenus de plus de 100 000 € sur 5 ans.
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Questions fréquentes
Est-ce qu’une mutuelle suffit ?
Puis-je souscrire une prévoyance même si je suis déjà en activité ?
Puis-je cumuler plusieurs contrats ?
Est-ce que je peux déduire ma prévoyance ?
Oui, grâce à la loi Madelin (sous conditions).
Voir notre dossier sur la loi Madelin et la prévoyance IDEL