En tant qu’infirmière libérale, vous gérez seule votre activité… y compris lorsque survient une grossesse. Et si celle-ci devient pathologique, les conséquences peuvent être lourdes : arrêt prolongé, absence de revenus, frais de santé accrus.
Les régimes obligatoires (CPAM, CARPIMKO) ne suffisent pas à vous couvrir efficacement.
Dans cet article, on fait le point sur les risques réels d’une grossesse pathologique en libéral, les failles de la couverture actuelle, et surtout, les bonnes stratégies pour anticiper et vous protéger.
Pour une vue complète sur vos droits en cas de maternité « classique », consultez aussi notre guide dédié : Maternité IDEL : quels sont vos droits ?
1. Une réalité médicale aux conséquences professionnelles majeures
Des complications fréquentes et parfois graves
Une grossesse pathologique se caractérise par des complications médicales affectant la santé de la mère ou du bébé : hypertension gravidique, diabète gestationnel, MAP (menace d’accouchement prématuré), décollement placentaire, souffrance fœtale, etc. Ces situations impliquent souvent un arrêt prolongé, une hospitalisation ou des soins spécifiques.
Le quotidien IDEL : incompatible avec une grossesse pathologique
Soins physiques, déplacements fréquents, port de charge, gestion autonome de l’activité… En libéral, la grossesse pathologique impose souvent l’arrêt de travail. Mais cela signifie aussi l’interruption de tout revenu, sauf si une couverture solide a été anticipée.
Découvrez comment choisir une prévoyance adaptée aux IDEL
2. Régimes obligatoires : une couverture très partielle
CPAM : une aide limitée
- IJ à 41,47 € brut/jour maximum (2025)
- Franchise de 3 jours
- Durée maximale : 87 jours
- Arrêt médical obligatoire, déclaration sous 48h
CARPIMKO : rien avant 90 jours
- IJ à 55,44 € brut/jour
- À partir du 91e jour seulement
- Plus aucune indemnité d’inaptitude pendant le congé maternité à compter de 2025
Conclusion : sans prévoyance, les premières semaines d’arrêt sont à votre charge.
3. Pourquoi la prévoyance est essentielle en cas de grossesse pathologique
Une couverture sur mesure pour maintenir vos revenus
Un contrat de prévoyance bien calibré permet :
- Des IJ dès le 7e jour (ou moins selon le contrat)
- Une indemnisation suffisante pour couvrir vos charges fixes
- Une protection en cas de pathologies liées à la grossesse (MAP, cerclage, métrorragies, souffrance fœtale…)
Attention aux exclusions fréquentes
Certains contrats excluent :
- Les arrêts de convenance
- Les grossesses déjà connues à la souscription
- Les complications non “objectivables” médicalement
Vérifiez les délais de carence, les conditions de prise en charge, et préférez un barème professionnel (et non fonctionnel) pour l’invalidité.
4. Mutuelle & PER : les compléments à ne pas négliger
Une mutuelle adaptée pour les frais médicaux
Consultations spécialisées, échographies de contrôle, hospitalisation : une mutuelle bien pensée pour la maternité permet d’alléger considérablement vos dépenses de santé pendant une grossesse pathologique.
Choisir la bonne mutuelle santé pour infirmière libérale
Le PER pour anticiper les périodes d’inactivité
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) permet de se constituer un matelas financier et d’anticiper les coups durs. Il peut être utile pour couvrir une période d’arrêt prolongé ou préparer la suite de carrière.
Pourquoi souscrire un PER quand on est infirmière libérale ?
5. Anticiper pour se protéger : conseils pratiques
Ne pas attendre la grossesse pour souscrire
Aucune prévoyance ne couvre une grossesse déjà déclarée. Il est donc primordial de souscrire AVANT de tomber enceinte.
Prévoir le remplacement et la continuité d’activité
Organisez un remplacement ou une collaboration temporaire, anticipez votre trésorerie et informez vos patient(e)s.
Se faire accompagner pour choisir le bon contrat
Chaque IDEL a une situation différente. Faire appel à un expert comme Capmedical permet d’éviter les mauvaises surprises.
Vous attendez un enfant ou envisagez une grossesse ?
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