En tant qu’infirmière libérale, vous êtes indépendante… mais seule face aux imprévus.
En 2025, les risques d’arrêt de travail, d’invalidité ou de perte de revenu explosent. Alors, quelle prévoyance choisir pour ne pas tout perdre ? Décryptage.
Comprendre les contrats de prévoyance pour infirmière libérale
Un contexte 2025 plus risqué que jamais
Hausse des arrêts de travail et vieillissement de la population
Entre 2019 et 2023, les arrêts de travail longue durée (+60 jours) ont bondi de plus de 20 %. Le vieillissement des actifs et le recul de l’âge de départ à la retraite aggravent le risque d’invalidité ou d’incapacité prolongée. Cela concerne particulièrement les Infirmières libérales, soumises à une forte charge physique et mentale.
Une IDEL effectue en moyenne 30 à 40 actes par jour, avec des déplacements constants, des gestes techniques répétitifs et peu de moments de récupération.
Résultat : un simple arrêt de travail non couvert représente plusieurs milliers d’euros de perte.
La prévoyance : un filet de sécurité indispensable
Maintenir un revenu en cas d’arrêt de travail
En cas d’accident ou de maladie, la prévoyance permet de toucher des indemnités journalières personnalisées, dès la fin du délai de carence choisi. Cela permet de continuer à payer ses charges (cabinet, URSSAF, crédit) sans s’endetter.
🔎 Exemple : une IDEL de 42 ans, touchée par un burn-out, perçoit, si elle a un an d’activité , 50% de son revenu versé par la CPAM jusqu’au 90ème jours de l’arrêt puis 1 663 € par mois après 90 jours via la CARPIMKO. Avec un bon contrat forfaitaire, elle peut couvrir 100 % de son revenus dès le 7e jour, ce qui change tout pour maintenir son niveau de vie.
⚠️ Attention :Attention : les contrats indemnitaires ne couvrent que le revenu déclaré n-1 maximum, alors que les contrats forfaitaires garantissent un montant fixe choisi à la souscription. C’est un point clé pour éviter les mauvaises surprises. Quelle différence entre prévoyance forfaitaire et indemnitaire ?
Faire face à une invalidité ou protéger ses proches
Selon les contrats, une bonne prévoyance peut également inclure un capital décès, une rente pour les ayants droit ou une participation aux frais d’obsèques.
Des garanties plus lisibles et mieux adaptées
À partir de janvier 2025, les assureurs devront afficher des tableaux de garanties clairs et comparables, pour chaque contrat. Objectif : comprendre facilement ce que vous toucherez en cas de problème (montant, durée, cumul avec le régime obligatoire…).
🎯 C’est une avancée majeure : jusqu’ici, certaines garanties restaient floues, voire incompréhensibles pour la plupart des assurés.
Par ailleurs, les offres actuelles sont plus souples : délai de carence ajustable, garanties modulables selon l’âge, les revenus ou l’exposition aux risques. Vous pouvez personnaliser votre contrat sans surpayer.
📈 Attention toutefois : plusieurs assureurs annoncent déjà une hausse des cotisations de 3 à 6 % en 2025, liée à l’augmentation des arrêts et à l’inflation médicale.
👉 C’est donc le bon moment pour renégocier ou optimiser votre contrat avant l’augmentation.
Un levier fiscal à ne pas négliger
Les contrats de prévoyance santé éligibles à la loi Madelin permettent de déduire vos cotisations de votre revenu imposable. En 2025, cet avantage reste intact, et rend la prévoyance d’autant plus rentable pour une IDEL.
En résumé : 2025, l’année pour anticiper
Les infirmières libérales restent parmi les professions les plus exposées aux risques physiques, psychiques et économiques. En 2025, ne pas avoir la bonne prévoyance, c’est prendre le risque de ne pas pouvoir exercer, se soigner ou préserver ses proches, le moment venu.
La vraie question n’est plus « faut-il une prévoyance ? », mais plutôt « est-ce que la vôtre est vraiment adaptée ? »
Et si vous avez déjà un contrat, une simple réévaluation peut révéler des carences, des exclusions ou des options mal calibrées.
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Chez CAP MÉDICAL, nos experts accompagnent exclusivement les infirmières libérales.
En 15 à 20 minutes par téléphone, nous réalisons une prise de besoin personnalisée pour vous aider à comparer les garanties les plus adaptées à votre situation.
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