Prévoyance IDEL : protégez votre activité libérale face aux aléas de la vie

En tant qu’infirmier ou infirmière libérale, vous exercez un métier exigeant, rythmé et solitaire. Vous êtes responsable de vos patients, de votre activité, mais aussi de votre sécurité financière. Si vous êtes contraint(e) d’interrompre votre activité pour cause de maladie, d’accident ou de maternité, qui prendra le relais ? Une prévoyance bien choisie vous protège là où votre régime obligatoire (CARPIMKO) ne suffit pas.

Qu’est-ce que la prévoyance pour infirmière libérale ?

La prévoyance pour infirmière libérale désigne l’ensemble des garanties permettant de compenser une perte de revenus en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Contrairement aux salariés qui bénéficient souvent d’une protection complémentaire via leur entreprise, les IDEL doivent s’appuyer sur leur régime obligatoire (CPAM + CARPIMKO), qui offre une couverture limitée.

En pratique, l’indemnisation débute au 4ᵉ jour via la CPAM (50 % du revenu, sous conditions d’ancienneté), puis à partir du 91ᵉ jour par la CARPIMKO (environ 1 660 € par mois). En cas d’invalidité, la rente versée atteint au maximum 840 €/mois dès 66 % de taux d’invalidité.

Ces montants étant bien souvent insuffisants pour couvrir les charges fixes ou maintenir un niveau de vie, une prévoyance complémentaire devient indispensable.

Pourquoi une prévoyance infirmière libérale est indispensable ?

Le statut libéral vous offre une grande autonomie, mais implique aussi une faible protection sociale. En cas d’arrêt de travail, les indemnités versées par la CARPIMKO sont tardives (à partir du 91eme jour de l’arrêt de travail), partielles et limitées dans le temps.

La prévoyance professionnelle permet de :

Maintenir vos revenus en cas d’incapacité temporaire ou d’invalidité
Financer vos charges fixes professionnelles même sans activité (loyer, véhicule, matériel)
Couvrir les arrêts liés à la maternité, souvent longs en libéral
Sécuriser l’avenir de votre famille en cas de décès
Renforcer votre protection face à des pathologies fréquentes dans votre profession

Pour en savoir plus sur les raisons spécifiques de souscrire une prévoyance en tant qu’IDEL, consultez notre article :

Pourquoi choisir une prévoyance en tant qu’IDEL ?

Les risques à couvrir par une prévoyance pour infirmière libérale

Votre activité vous expose à de nombreux imprévus, mal couverts par la sécurité sociale et le CARPIMKO. Une prévoyance personnalisée vous permet d’agir en amont.
Les principaux risques à couvrir sont :

Accident de travail ou de la vie quotidienne :
Une chute, une blessure lors d’un soin ou un accident de circulation peuvent entraîner une incapacité immédiate.
Maternité et grossesse pathologique :
En libéral, les arrêts peuvent durer plusieurs mois. Une prévoyance IDEL bien pensée vous permet de compenser l’absence de revenu.
Affections psychiques et troubles musculo-squelettiques :
Fatigue chronique, douleurs lombaires, épuisement professionnel :
ces risques sont fréquents mais peu ou pas indemnisés.
Hospitalisation et soins non remboursés :
Même une hospitalisation ambulatoire peut générer une perte de revenus ou des frais à votre charge.
Risques professionnels récurrents :
Exposition infectieuse, stress aigu, contraintes physiques :
le quotidien des IDEL est loin d’être sans danger.

Nos dossiers pour infirmières libérales : ce que couvre (ou pas) la prévoyance

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Ce qu’un contrat de prévoyance infirmière libérale doit vraiment contenir

Tous les contrats ne se valent pas. Derrière des garanties similaires en apparence se cachent souvent de grandes différences.

Voici les éléments essentiels à examiner en tant qu’IDEL :

Mode d’indemnisation : Forfaitaire (montant fixé à l’avance, versé même si vous gagnez moins) ou indemnitaire (limité aux revenus déclarés dans vos derniers bilans) ?
Rente d’invalidité : Quel barème est utilisé (professionnel, fonctionnel, croisé) ? À partir de quel seuil déclenche-t-on la rente (10 %, 26 %, 33 %, etc.) ?
Prise en charge partielle ou totale : En cas d’invalidité partielle, êtes-vous indemnisé à 100 % ?
Délais de carence : Maladie, accident, hospitalisation : combien de jours avant indemnisation ? L’ambulatoire est-il considéré comme hospitalisation ?
Exclusions liées à certaines pathologies : Dos, affections psychiques et maternité sont souvent mal couverts ou exclus. Attention aux clauses.
Indexation tarifaire : Le tarif est-il stable dans le temps ? Y a-t-il une revalorisation automatique liée à l’âge ?

Découvrez un décryptage complet ici :
Les points importants d’un contrat de prévoyance IDEL

Contrat de prévoyance IDEL : Approfondir certains aspects spécifiques.

Certains éléments de contrat sont souvent négligés… et pourtant déterminants en cas de sinistre. Nous les traitons dans des dossiers détaillés :

Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé IDEL ?

Un contrat mal choisi peut ne pas couvrir les risques auxquels vous êtes réellement exposé(e), ou vous coûter bien plus cher que nécessaire.

Faire appel à un courtier spécialisé en prévoyance IDEL vous permet de :

Obtenir un bilan personnalisé selon votre situation professionnelle et médicale
Comparer des contrats réellement adaptés à votre activité
Être conseillé sur les points techniques : barèmes, franchises, exclusions, délais de carence…
Gagner du temps et éviter les pièges des offres génériques
Être accompagné dans la lecture et la négociation du contrat

Vous ne savez pas si vous êtes bien protégée ?

En 15-20 min, un expert Capmedical vous accompagne par téléphone pour identifier vos besoins réels et vous expliquer les différences entre les contrats.

Questions fréquentes

Est-ce que la prévoyance est obligatoire pour un IDEL ?

Non, mais elle est vivement recommandée pour sécuriser vos revenus en cas d’arrêt.

La CARPIMKO suffit-elle à couvrir un arrêt de travail ?

Non. La CARPIMKO n’intervient qu’à partir du 91e jour d’arrêt, avec une indemnité de 55 € par jour jusqu’au 1095e jour (soit 3 ans maximum). En cas d’invalidité, elle verse une rente de 840 € par mois, mais uniquement si le taux d’invalidité atteint au moins 66 %.

Quelle est la différence entre mutuelle et prévoyance ?

La mutuelle rembourse les soins. La prévoyance compense la perte de revenu.

Puis-je déduire mes cotisations ?

Oui, dans le cadre de la loi Madelin, si vous êtes en BNC ou TNS.